Kredyty i pożyczki

Kredyty dla nowych firm

2011-10-12T06:24:00.000+02:00

osoby które dopiero co otworzyły własny biznes, skarżą się na to, że nie mają warunków do rozwoju przedsiębiorczości bo banki nie chcą przyznawać kredytów nowym firmom. To fakt, kredyty inwestycyjne są niedostępne dla nowych firm bez zabezpieczenia, hipotecznego w szczególności. A takiego czy innego zabezpieczenia nowa firma (jej właściciel) najczęściej nie ma, bo jako młody człowiek, nie dysponuje jeszcze mieszkaniem ani domem, działką...

Trudno więc, ale też nie można brać bankom za złe tego, że nie chcą ryzykować przyznawania złych kredytów. W wielu przypadkach byłyby to kredyty nie do odzyskania w najbliższej przyszłości a może i wcale. Młodych ludzi szczególnie cechuje hurraoptymizm a życie i ich biznesowe projekty często okazują się niewypałem, ich nowe firmy w wielu wypadkach "nie dożywają" nawet jednego roku. A banki to instytucje komercyjne jak wiadomo i nie mogą topić pieniędzy w niepewne projekty kredytobiorców. Oni zaś często maja wiedzę, ale teoria często rozmija się z praktyką. Dlatego też banki zazwyczaj nie udzielają kredytów firmom ze stażem krótszym niż rok. Po roku bowiem, można już ze względnie wysokim prawdopodobieństwem trafności ocenić (w tym patrząc na dochody firmy) czy pozostanie na rynku i się rozwijać.

Popyt na pożyczki bez BIK

2011-09-13T16:21:00.000+02:00

Kredyt w banku dostępny jest tylko dla osób które nie mają długów po terminie zapłaty, dlatego też rośnie popyta na pożyczki pozabankowe określane jako kredyty bez BIK i z komornikiem. W mojej ocenie przeciętnemu człowiekowi w Polsce żyje się coraz lepiej, coraz łatwiej znaleźć pracę. Dlaczego więc coraz więcej osób ma problemy z uzyskaniem kredytu w banku i zwraca się po nawet kilkakrotnie droższe pożyczki w firmach parabankowych? Moim zdaniem, Polacy po raz kolejny pokazują że nie potrafią się rządzić w swych gospodarstwach domowych, że zbyt łatwo też ulegają pokusom i zaspokajają swoje zachcianki - zbytki na które ich nie stać. W tym celu też nie wahają się sięgać po owe drogie parabankowe pożyczki a to już jest czysta głupota. Pozabankowe pożyczki bez BIK często też służą do uniknięcia egzekucji komorniczej kiedy kredyt w banku coraz trudniej spłacać. Takie posunięcie - zaciąganie pożyczki pozabankowej dla spłacenia kredytu w wielu przypadkach to też nic innego jak głupota. Trzeba bowiem w takiej sytuacji sporządzić sobie konkretna kalkulację, czy się opłaca - o ile więcej zapłacimy gdy bank wypowie umowę kredytu i skieruje kredyt do egzekucji komorniczej a ile kosztować nas będzie pożyczka parabankowa z jej wysokim oprocentowaniem rzeczywistym. I czy damy radę spłacić w terminie tą nową pożyczkę?

Chwilówki - czy bezwzględnie takie niedobre?

2011-06-28T16:09:00.000+02:00

Chwilówka to potoczne określenie dotyczące krótkoterminowej pożyczki w niskiej kwocie. Najczęściej chodzi pozabankowe pożyczki określane jako chwilówki bez BIK a więc bez sprawdzania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej, szybkie, przez internet, przez SMS. Są to bardzo drogie pożyczki ale czasem niezbędne aby poratować się w nagłej sytuacji. Co zrobić na przykład gdy brak gotówki a trzeba wykupić drogie lekarstwo od którego zależy zdrowie a nawet życie... Albo gdy trzeba opłacić wyjazd dziecka na wycieczkę klasową dziecka - nie taka drastyczna sytuacja ale jednak ważna, wiadomo.

Na chwilówkach nie pozostawia się często przysłowiowej suchej nitki ale pamiętajmy że to strasznie wysokie oprocentowanie rzeczywiste podawane jest w stosunku rocznym. Za chwilówkę w kwocie np. 600 zł. jeżeli zostanie zwrócona w terminie czyli powiedzmy za miesiąc, przyjdzie zapłacić (prócz pożyczonego kapitału) może około 50-100 zł. Tylko trzeba postarać się spłacić w terminie gdyż w przeciwnym wypadku koszty zaczynają naprawdę straszyć, im później tym znacznie więcej.

Załóż bloga i weź taniej kredyt

2011-02-02T15:52:00.000+01:00

Świetny pomysł znalazłem na blogu opisującym kredyty hipoteczne, jak zaoszczędzić na kredycie hipotecznym na przykład 1200 zł. jeżeli kredyt jest na 200 000 złotych. Chodzi o to że można po założeniu bloga (o tematyce kredytów) zapisać się do jakiegoś finansowego programu partnerskiego i na takim swoim blogu umieścić boks reklamowy kredytu których ma się zamiar zaciągnąć. Wydawca reklamy czyli właściciel bloga otrzymuje w granicach 0,6% prowizji od sprzedaży kredytu jeżeli kredytobiorca złoży wniosek kredytowy poprzez taki boks reklamowy. Dowiadywałem się w kilku programach partnerskich - wydawca sam może zawnioskować o kredyt poprzez reklamę na swoim blogu i też będzie mu przysługiwać za to prowizja.

Kredyt kupiecki

2010-11-05T14:46:00.001+01:00

Kredyt kupiecki czyli sprzedaż na termin płatności - najlepszy kredyt bo zero procent, zero prowizji, tylko że zazwyczaj bardzo krótki, dwa tygodnie, miesiąc... i trzeba płacić. Tzn. formalnie trzeba ale kto płaci, ten płaci, przeciąganie zapłaty o kilka miesięcy jest często spotykane. A odsetki za zwłokę które nalicza się po terminie płatności niespecjalnie zniechęcają dłużników gdyż zbliżone są do oprocentowania bankowego kredytu obrotowego, są to odsetki ustawowe. Co z tym fantem zrobić? ja radze sobie zastrzegając na fakturach odsetki maksymalne w rozumieniu kodeksu cywilnego czyli czterokrotność kredytu lombardowego NBP ale fakturę z takimi odsetkami nabywca musi podpisać żeby zapis był ważny, wówczas jest to umowa. Jak mija termin zapłaty a pieniędzy brak na koncie firmowym to dzwonie albo wysyłam faks z przypomnieniem, jakie odsetki zaczynają rosnąć. Często to działa a jak nie to konsekwentnie dochodzę ich zapłaty i nie boję się że stracę klienta, że sie obrazi. To nie on tylko ja mam powody do obrażania się za brak terminowej zapłaty, lekceważenie mnie.

KRD a osoby prywatne

2010-10-10T07:46:00.000+02:00

Minęło już kilka miesięcy odkąd można do Krajowego Rejestru Długów (oraz do innych BIG-ów) dopisywać też prywatnych dłużników, np. z tytułu pożyczki prywatnej. Efekty? Z tego co zaobserwowałem, to (prawie) żadne i ja na skuteczność nie liczyłem skoro KRD nie działa dłużników firmowych to tym bardziej nie na prywatnych, to oczywiste. Czy jest w ogóle sens płacić abonament tej instytucji aby dane dłużników i długów mogły być przekazywane i umieszczane w takich rejestrach? Moim zdaniem nie bardzo. Chyba że chodzi nam też o weryfikację potencjalnych kontrahentów, pożyczkodawców. Dla osoby fizycznej która nie prowadzi działalności gospodarczej i ma tylko np. jednego dłużnika z tytułu prywatnej pożyczki, jest to zupełnie bez sensu. jeżeli koniecznie chcesz wpisać dłużnika do KRD to po prostu zleć na podstawie cesji windykację firmie windykacyjnej która ma podpisana umowę z KRD.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

2010-09-15T17:39:00.002+02:00

Zauważyłem, że zaskakująco (jak dla mnie) wiele osób nie wie jaka jest różnica pomiędzy tytułowymi produktami bankowymi i padają z ich strony pytania o wyjaśnienie. Ponownie posłużę się tu odwołaniami do mojego ulubionego portalu www.kredyty.aid.pl. Kredyt hipoteczny więc polega na finansowaniu przez bank zakupu nieruchomości przez kredytobiorcę albo finansowaniu jej budowy. Kredytobiorca który zaciągnął kredyt hipoteczny, nie otrzymuje gotówki ani do rąk ani na konto, środki z kredytu hipotecznego mogą być przeznaczone tylko na cel określony w umowie o ten kredyt a więc na zakup albo budowę określonej nieruchomości (przy okazji - kredyt hipoteczny zaciągnięty na sfinansowanie zakupu mieszkania to oczywiście kredyt mieszkaniowy). Kredyty hipoteczne należą do najniżej oprocentowanych kredytów dlatego, że zabezpieczeniem jest nieruchomość na którą kredyt został przyznany a poza tym, bank ma pełna kontrole nad wydatkowaniem środków z kredytu hipotecznego. Jeżeli zaś chodzi o pożyczkę hipoteczną, to przyznawana jest też przez banki, ale na dowolny cel jaki tylko pożyczkobiorca sobie wymyśli i w związku z tym pożyczkobiorca otrzymuje gotówkę. Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest także nieruchomość, ale nieruchomość która jest własnością pożyczkobiorcy. Dokonanie zabezpieczenia następuje poprzez ustanowienie hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości, tak samo zresztą jak przy kredycie hipotecznym. Bankowa pożyczka hipoteczna też jest tania, tańsza od kredytu gotówkowego, właśnie dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu. Jednak kredyt hipoteczny jest od niej tańszy.

Przyszłość lokat i pożyczek bankowych

2010-08-25T11:30:00.001+02:00

W niniejszym wpisie pozwolę sobie na skromną przepowiednię. Przepowiadam zatem, że bankom będzie coraz trudniej pozyskiwać pieniądze oferując lokaty. Przepowiadam bowiem rozwój portali społecznościowych i generalnie idei udzielania pożyczek między ludźmi gdzie potencjalne zyski z odsetek są znacznie wyższe niż w przypadku bankowych depozytów. Dzisiejsze portale społecznościowe jako social lending to dopiero początki, ale zapowiada się ciekawie. Powoli wzrasta stopień wyedukowania pożyczkowych prywatnych inwestorów, coraz więcej mówi się o konieczności i sposobach badania wiarygodności pożyczkobiorcy oraz zabezpieczania zwrotu (egzekucji) pożyczek. Coraz lepsza organizacja w tym zakresie i odpowiednie ewoluowanie społecznościowych portali może sprawić że banki stracą spory kawał tortu w tym nawet w zakresie pożyczek hipotecznych, które taniej zaciągać właśnie między ludźmi.

Banki tracą samochody w egzekucji

2010-08-09T06:18:00.007+02:00

Już wielokrotnie zetknąłem się z przypadkami w których jakiś bank jako właściciel legalnie został pozbawiony samochodu albo innego przedmiotu. Zwykle jednak są to samochody a chodzi o sytuacje w których przeciwko klientowi banku będącemu posiadaczem auta w leasingu lub na kredyt z tegoż banku, prowadzone jest postępowanie egzekucyjne z wniosku innego wierzyciela. Bardzo często dochodzi wówczas do zajęcia takiego samochodu przez komornika. W takiej sytuacji bank ma miesiąc czasu na złożenie powództwa przeciwegzekucyjnego którego celem jest wyłączenie bankowej własności spod egzekucji. Banki jednak dość często niedotrzymują tego terminu co skutkuje zlicytowaniem samochodu i zaspokojeniem wierzyciela kosztem banku. Czy banki więc zatrudniają niedouczonych prawników, czy taki maja bałagan, czy jedno i drugie razem, trudno powiedzieć. Albowiem wniesienie powództwa przeciwegzekucyjnego po upływie miesiąca od daty dowiedzenia się przez bank o zajęciu bankowego pojazdu, powoduje odrzucenie powództwa przez sąd z urzędu. Dawniej ów termin zawity nie funkcjonował w tym wypadku ale jak to mówią, zmiany, zmiany, zmiany...

Banki bez BIK

2010-08-01T08:33:00.000+02:00

W internecie co rusz natrafiam na ogłoszenia, reklamy kredytów pod hasłem "banki bez BIK" albo też "banki dla zadłużonych". Sugerują te tytuły że oto klikając takie linki zapoznamy się z ofertami banków które udziela kredytu osobie posiadającej negatywną historię kredytową w BIK czyli w Biurze Informacji Kredytowej tudzież osobie posiadającej (przeterminowane) długi. W rzeczywistości nie chodzi o żadne banki gdyż takie raczej (z pewnością) nie udzielają kredytów ani pożyczek osobom negatywnie notowanym w BIK. Owe "banki bez BIK" to po prostu pozabankowe firmy pożyczkowe zwane też parabankami. W parabanku owszem, jest szansa na uzyskanie pożyczki przez osobę zadłużona (pod warunkiem ze parabank uzyska zabezpieczenie spłaty pożyczki) ale zapewne będzie to pożyczka znacznie droższa (z wyższym oprocentowaniem rzeczywistym) od bankowej pożyczki. "Kredyty bez BIK", "pożyczki dla zadłużonych", czy np. "kredyty na spłatę komornika" to właśnie oferty parabanków. Należy za każdym razem porządnie zastanowić się czy warto korzystać z takich produktów bo okresowe, iluzoryczne wybawienie z kłopotów jakie oferują tego rodzaju pożyczki, później (gdy nadejdzie termin ich zwrotu) może przerodzić się w jeszcze poważniejsze kłopoty.

Zabezpieczenie hipoteczne pożyczki

2010-07-29T17:34:00.000+02:00

Zapytano mnie, czy bank chętniej udzieli kredytu pod hipotekę mieszkania czy może raczej pod hipotekę działki. I w drugą stronę, czy udzielając pożyczki prywatnej lepiej jest mieć zabezpieczenie hipoteczne na mieszkaniu czy na działce. Moja odpowiedź brzmi - działka niezabudowana jako zabezpieczenie hipoteczne rządzi! Tzn. moim zdaniem, bo jakie są tendencje bankowe, tego nie sprawdzałem.

Jeżeli kredyt albo pożyczka (w tym prywatna) nie zostanie spłacona, wierzyciel może po uzyskaniu tytułu wykonawczego skierować do komornika wniosek o wszczęcie egzekucji z nieruchomości na której ma hipotekę. Jest jeden poważny problem jak idzie o skuteczność licytacji nieruchomości zabudowanych które są zamieszkałe (a zwykle są zamieszkałe). Nowy właściciel który nabył nieruchomość na licytacji nie może pozbyć się jej lokatorów (często byłego jej właściciela) dopóki nie wskaże im lokalu zastępczego spełniającego minimalne standardy. A z lokalami zastępczymi jest problem, brakuje ich. Dlatego w wielu przypadkach zamieszkałe nieruchomości zniechęcają potencjalnych licytantów i może się okazać że licytacje nie dojdą do skutku. Ten impas może trwać latami, gdyż po pierwszej i drugiej bezskutecznej licytacji nieruchomości postępowanie egzekucyjne do takiej nieruchomości umarza się i ponowna egzekucja do nie jest możliwa dopiero po roku. W przypadku działki pod zabudowę albo gruntów ornych oczywiście ten problem odpada i tego rodzaju nieruchomości cieszą się znacznie większym popytem na komorniczych licytacjach. Nie tylko bank może być wierzycielem hipotecznym. Pożyczki pod hipotekę może udzielić także osoba prywatna i jest to bardzo wskazane zabezpieczenie. Osobom prywatnym trudniej sprawdzić wiarygodność finansową pożyczkobiorcy, a poza tym najczęściej nie mają wiedzy jak tego dokonać i w ogóle nie orientują się jak bardzo jest to ważne. I często okazuje się potem, że pożyczki nie sposób odzyskać od niewypłacalnego (bez majątku i dochodów) pożyczkobiorcy.

Tylko pożyczki pod zastaw!

2010-07-25T08:58:00.000+02:00

Wygląda na to, że prywatne pożyczki cieszą się coraz większym zainteresowaniem. zarówno ze strony osób potrzebujących zaciągnąć pożyczkę jak również ze strony osób, które takowej są gotowe udzielić i w ten sposób zainwestować swoje oszczędności. W niniejszym wpisie skupmy się na tych drugich a więc na pożyczkodawcach. Potencjalny maksymalny zysk jaki można uzyskać z tytułu prywatnej pożyczki niewątpliwie jest kuszący; maksymalne odsetki jakie można zawrzeć w umowie pożyczki kilkakrotnie (sic!) przewyższają oprocentowanie lokat bankowych. Jednak o ile lokaty bankowe są jedną z najbezpieczniejszych form, inwestowania (a raczej oszczędzania bo trudno tu mówić o inwestycji) o tyle pożyczki niekoniecznie. Rzesze pożyczkodawców nie są w stanie odzyskać choćby części udzielonej pożyczki. Okazało się bowiem że pożyczkobiorca był lub stał się (formalnie niewypłacalny) i nawet komornik nie był w stanie ściągnąć z niego pożyczkowego długu. Tylko pożyczki pod zastaw (np. samochodu pożyczkobiorcy) a jeszcze lepiej pod hipotekę (np. mieszkania pożyczkobiorcy) do minimum ograniczają ryzyko nieodzyskania pieniędzy, choć gwarancji też nie dają. W tym miejscu należy wspomnieć o wekslu, który wiele osób uważa za zabezpieczenie pożyczki i określenie "zabezpieczenie wekslowe" funkcjonuje też w poważnej literaturze branżowej tylko szkodząc, moim skromnym zdaniem. A cóż to bowiem za zabezpieczenie - weksel? Co komu po nakazie zapłaty uzyskanym z weksla (po to bowiem funkcjonuje przy umowach pożyczki) jeżeli okaże się ze dłużnik nie posiada majątku? Komornik nie ściągnie długu a weksla nie można zamienić na pieniądze. Napiszę więc dużymi literami i z wykrzyknikiem- WEKSEL TO NIE JEST ZABEZPIECZENIE POŻYCZKI!

Problem pożyczek społecznościowych

2010-07-24T14:01:00.000+02:00

Pożyczki społecznościowe znane też jako pożyczki między ludźmi (oraz z ang. social lending) to pożyczki o relatywnie o niewysokich wartościach. Zapewne chwali je sobie wielu pożyczkobiorców ale niekoniecznie też pożyczkodawcy. Pomijając fakt, co to za śmieszna inwestycja - udzielenie pożyczki w kwocie 500 zł. Tak, 500 zł., gdyż wiele zapytań od potencjalnych pożyczkobiorców dotyczy takich mniej więcej kwot. Oczywiście jeśli pożyczkodawca - inwestor udzieli takich pożyczek np. pięćdziesiąt, to robi się łącznie poważna inwestycja ale tez poważny potencjalnie problem, gdy np. połowa z tych pożyczkobiorców nie zwróci pożyczki. Wykluczone? Ależ nie, bo jak najbardziej realne. Jak piszą na portalu www.kredyty.aid.pl i zapewne słusznie piszą znając skądinąd poziom tegoż portalu, żadna firma windykacyjna ani też kancelaria prawna nie podejmie się windykacji tak niskiej kwoty, jest to po prostu nieopłacalne. Trzeba więc, o inwestorze, samemu nauczyć się pisać pozew o zapłatę. Jednak uzyskanie sądowego tytułu wykonawczego a odzyskanie pożyczki to jeszcze nie to samo. Czasem jeszcze długo nie a czasem - nigdy! Tak jest często w windykacji a przynajmniej w takich wypadkach gdy pożyczka nie została w żaden sposób zabezpieczona. Przecież szkoda czasu i fatygi na dokonywanie zastawu czy wpisu na hipotekę pożyczkobiorcy gdy idzie o kwotę kilkuset złotych. I to jest sedno problemu. Nie lepiej więc zamiast rozdrabnia się na ryzykowne pożyczki społecznościowe, ogłosić się jako pożyczkodawca jednej, konkretnej pożyczki w kwocie np. 20 tys. zł.? Pod zabezpieczenie (hipoteczne). I spać spokojnie.