Kredyty dla nowych firm

osoby które dopiero co otworzyły własny biznes, skarżą się na to, że nie mają warunków do rozwoju przedsiębiorczości bo banki nie chcą przyznawać kredytów nowym firmom. To fakt, kredyty inwestycyjne są niedostępne dla nowych firm bez zabezpieczenia, hipotecznego w szczególności. A takiego czy innego zabezpieczenia nowa firma (jej właściciel) najczęściej nie ma, bo jako młody człowiek, nie dysponuje jeszcze mieszkaniem ani domem, działką...

Trudno więc, ale też nie można brać bankom za złe tego, że nie chcą ryzykować przyznawania złych kredytów. W wielu przypadkach byłyby to kredyty nie do odzyskania w najbliższej przyszłości a może i wcale. Młodych ludzi szczególnie cechuje hurraoptymizm a życie i ich biznesowe projekty często okazują się niewypałem, ich nowe firmy w wielu wypadkach "nie dożywają" nawet jednego roku. A banki to instytucje komercyjne jak wiadomo i nie mogą topić pieniędzy w niepewne projekty kredytobiorców. Oni zaś często maja wiedzę, ale teoria często rozmija się z praktyką. Dlatego też banki zazwyczaj nie udzielają kredytów firmom ze stażem krótszym niż rok. Po roku bowiem, można już ze względnie wysokim prawdopodobieństwem trafności ocenić (w tym patrząc na dochody firmy) czy pozostanie na rynku i się rozwijać.

Popyt na pożyczki bez BIK

Kredyt w banku dostępny jest tylko dla osób które nie mają długów po terminie zapłaty, dlatego też rośnie popyta na pożyczki pozabankowe określane jako kredyty bez BIK i z komornikiem. W mojej ocenie przeciętnemu człowiekowi w Polsce żyje się coraz lepiej, coraz łatwiej znaleźć pracę. Dlaczego więc coraz więcej osób ma problemy z uzyskaniem kredytu w banku i zwraca się po nawet kilkakrotnie droższe pożyczki w firmach parabankowych? Moim zdaniem, Polacy po raz kolejny pokazują że nie potrafią się rządzić w swych gospodarstwach domowych, że zbyt łatwo też ulegają pokusom i zaspokajają swoje zachcianki - zbytki na które ich nie stać. W tym celu też nie wahają się sięgać po owe drogie parabankowe pożyczki a to już jest czysta głupota. Pozabankowe pożyczki bez BIK często też służą do uniknięcia egzekucji komorniczej kiedy kredyt w banku coraz trudniej spłacać. Takie posunięcie - zaciąganie pożyczki pozabankowej dla spłacenia kredytu w wielu przypadkach to też nic innego jak głupota. Trzeba bowiem w takiej sytuacji sporządzić sobie konkretna kalkulację, czy się opłaca - o ile więcej zapłacimy gdy bank wypowie umowę kredytu i skieruje kredyt do egzekucji komorniczej a ile kosztować nas będzie pożyczka parabankowa z jej wysokim oprocentowaniem rzeczywistym. I czy damy radę spłacić w terminie tą nową pożyczkę?

Chwilówki - czy bezwzględnie takie niedobre?

Chwilówka to potoczne określenie dotyczące krótkoterminowej pożyczki w niskiej kwocie. Najczęściej chodzi pozabankowe pożyczki określane jako chwilówki bez BIK a więc bez sprawdzania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy w Biurze Informacji Kredytowej, szybkie, przez internet, przez SMS. Są to bardzo drogie pożyczki ale czasem niezbędne aby poratować się w nagłej sytuacji. Co zrobić na przykład gdy brak gotówki a trzeba wykupić drogie lekarstwo od którego zależy zdrowie a nawet życie... Albo gdy trzeba opłacić wyjazd dziecka na wycieczkę klasową dziecka - nie taka drastyczna sytuacja ale jednak ważna, wiadomo.

Na chwilówkach nie pozostawia się często przysłowiowej suchej nitki ale pamiętajmy że to strasznie wysokie oprocentowanie rzeczywiste podawane jest w stosunku rocznym. Za chwilówkę w kwocie np. 600 zł. jeżeli zostanie zwrócona w terminie czyli powiedzmy za miesiąc, przyjdzie zapłacić (prócz pożyczonego kapitału) może około 50-100 zł. Tylko trzeba postarać się spłacić w terminie gdyż w przeciwnym wypadku koszty zaczynają naprawdę straszyć, im później tym znacznie więcej.

Załóż bloga i weź taniej kredyt

Świetny pomysł znalazłem na blogu opisującym kredyty hipoteczne, jak zaoszczędzić na kredycie hipotecznym na przykład 1200 zł. jeżeli kredyt jest na 200 000 złotych. Chodzi o to że można po założeniu bloga (o tematyce kredytów) zapisać się do jakiegoś finansowego programu partnerskiego i na takim swoim blogu umieścić boks reklamowy kredytu których ma się zamiar zaciągnąć. Wydawca reklamy czyli właściciel bloga otrzymuje w granicach 0,6% prowizji od sprzedaży kredytu jeżeli kredytobiorca złoży wniosek kredytowy poprzez taki boks reklamowy. Dowiadywałem się w kilku programach partnerskich - wydawca sam może zawnioskować o kredyt poprzez reklamę na swoim blogu i też będzie mu przysługiwać za to prowizja.

Kredyt kupiecki

Kredyt kupiecki czyli sprzedaż na termin płatności - najlepszy kredyt bo zero procent, zero prowizji, tylko że zazwyczaj bardzo krótki, dwa tygodnie, miesiąc... i trzeba płacić. Tzn. formalnie trzeba ale kto płaci, ten płaci, przeciąganie zapłaty o kilka miesięcy jest często spotykane. A odsetki za zwłokę które nalicza się po terminie płatności niespecjalnie zniechęcają dłużników gdyż zbliżone są do oprocentowania bankowego kredytu obrotowego, są to odsetki ustawowe. Co z tym fantem zrobić? ja radze sobie zastrzegając na fakturach odsetki maksymalne w rozumieniu kodeksu cywilnego czyli czterokrotność kredytu lombardowego NBP ale fakturę z takimi odsetkami nabywca musi podpisać żeby zapis był ważny, wówczas jest to umowa. Jak mija termin zapłaty a pieniędzy brak na koncie firmowym to dzwonie albo wysyłam faks z przypomnieniem, jakie odsetki zaczynają rosnąć. Często to działa a jak nie to konsekwentnie dochodzę ich zapłaty i nie boję się że stracę klienta, że sie obrazi. To nie on tylko ja mam powody do obrażania się za brak terminowej zapłaty, lekceważenie mnie.

KRD a osoby prywatne

Minęło już kilka miesięcy odkąd można do Krajowego Rejestru Długów (oraz do innych BIG-ów) dopisywać też prywatnych dłużników, np. z tytułu pożyczki prywatnej. Efekty? Z tego co zaobserwowałem, to (prawie) żadne i ja na skuteczność nie liczyłem skoro KRD nie działa dłużników firmowych to tym bardziej nie na prywatnych, to oczywiste. Czy jest w ogóle sens płacić abonament tej instytucji aby dane dłużników i długów mogły być przekazywane i umieszczane w takich rejestrach? Moim zdaniem nie bardzo. Chyba że chodzi nam też o weryfikację potencjalnych kontrahentów, pożyczkodawców. Dla osoby fizycznej która nie prowadzi działalności gospodarczej i ma tylko np. jednego dłużnika z tytułu prywatnej pożyczki, jest to zupełnie bez sensu. jeżeli koniecznie chcesz wpisać dłużnika do KRD to po prostu zleć na podstawie cesji windykację firmie windykacyjnej która ma podpisana umowę z KRD.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

Zauważyłem, że zaskakująco (jak dla mnie) wiele osób nie wie jaka jest różnica pomiędzy tytułowymi produktami bankowymi i padają z ich strony pytania o wyjaśnienie. Ponownie posłużę się tu odwołaniami do mojego ulubionego portalu www.kredyty.aid.pl. Kredyt hipoteczny więc polega na finansowaniu przez bank zakupu nieruchomości przez kredytobiorcę albo finansowaniu jej budowy. Kredytobiorca który zaciągnął kredyt hipoteczny, nie otrzymuje gotówki ani do rąk ani na konto, środki z kredytu hipotecznego mogą być przeznaczone tylko na cel określony w umowie o ten kredyt a więc na zakup albo budowę określonej nieruchomości (przy okazji - kredyt hipoteczny zaciągnięty na sfinansowanie zakupu mieszkania to oczywiście kredyt mieszkaniowy). Kredyty hipoteczne należą do najniżej oprocentowanych kredytów dlatego, że zabezpieczeniem jest nieruchomość na którą kredyt został przyznany a poza tym, bank ma pełna kontrole nad wydatkowaniem środków z kredytu hipotecznego. Jeżeli zaś chodzi o pożyczkę hipoteczną, to przyznawana jest też przez banki, ale na dowolny cel jaki tylko pożyczkobiorca sobie wymyśli i w związku z tym pożyczkobiorca otrzymuje gotówkę. Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest także nieruchomość, ale nieruchomość która jest własnością pożyczkobiorcy. Dokonanie zabezpieczenia następuje poprzez ustanowienie hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości, tak samo zresztą jak przy kredycie hipotecznym. Bankowa pożyczka hipoteczna też jest tania, tańsza od kredytu gotówkowego, właśnie dzięki zabezpieczeniu hipotecznemu. Jednak kredyt hipoteczny jest od niej tańszy.